Wichtige Versicherungen für Hausbesitzer: Personen- und Wohngebäudeversicherung

Den zweiten Teil meiner Artikelserie für Versicherungen beim Hausbau bin ich noch schuldig. Jetzt ist der Beitrag fertig. Diesmal geht es um Personenversicherungen und Versicherungen, wenn das Haus bereits steht. Jeder Hausebesitzer sollte sich ausreichend informieren, welche Versicherungen sinnvoll sind. Eine Wohngebäudeversicherung ist bei vielen Banken Pflicht, um das Haus abzusichern. Sprich: Ohne Wohngebäudeversicherung, keine Baufinanzierung. Doch was ist mit Risikolebens- und Elementarschädenversicherung?

6. Wohngebäudeversicherung

Schutz der Wohngebäudeversicherung (Bild: #47818396 © Robert Kneschke – Fotolia.com)

Starten wir gleich mit der wichtigsten Versicherung für Hausbauer: Die Wohngebäudeversicherung. Sie springt ein, wenn Feuer, Hagel, Blitz oder Wasser das Eigenheim beschädigen. Sie greift nicht nur beim Haus selbst, sondern bei allem, was fest eingebaut ist. So ist z.B. die Heizung bei einer Wohngebäudeversicherung gesichert. Einige Versicherungen schützen sogar die Einbauküche. Bereits beim Beginn des Hausbaus sollte eine Wohngebäudeversicherung abgeschlossen werden. In der Regel beinhaltet sie, wenn sie für 5 Jahre abgeschlossen wird, sogar eine Feuerrohbauversicherung für 12 Monate. Nicht versichert sind Schäden am Gebäude durch Lawinen, Erdrutsche, Erdsenkung, Erdbeben, Vulkanausbrüche, Überschwemmung oder Rückstau. Hierfür bedarf es einer Elementarschadenversicherung.

Dauer	Kosten	Sinnvoll?
12 bis 15 Monate Schutz einer Feuerrohbauversicherung und ab Einzug voller Schutz der Wohngebäudeversicherung.	abhängig von Wohnfläche, Gebäudetyp, Anzahl Garagen, Bauart (Massivhaus, Holzhaus, Fertighaus, …), Versicherungsbeginn, Baujahr, Objektort und optionaler Selbstbeteiligung. Bei 160 m² mit Garage, einer Neubausumme von 160.000 € und Versicherungsbeginn in 2014 bei uns in Lehrte (bei Hannover) sind das ca. jährlich 80 bis 160 € (ohne Selbstbeteiligung) bei einem Massivhaus.	, Pflicht!

7. Elementarschadenversicherung

Bei Elementarschäden gerät die Wohngebäudeversicherung an ihre Grenzen. Gegen finanzielle Folgen von Überschwemmungen und Rückstau bei Witterungsniederschlägen, Hochwasser, Erdbeben, Erdsenkungen, Lawinen, Erdrutschen, Schneedruck auf Dächern oder Vulkanausbrüchen zahlt dafür die Elementarschadenversicherung. Sie ist als Baustein einer Wohngebäudeversicherung möglich – es gibt sie aber auch einzeln. Kommt es zu einem beträchtlichen Schaden kann sie sogar die Kosten für Abriss des Hauses und Erstellung eines gleichwertigen Gebäudes übernehmen. Übrigens verfügen nur etwa 20 Prozent der Hausbesitzer in Deutschland eine Versicherung gegen Elementarschäden.

8. Restschuldversicherung mit Kreditausfallversicherung und Arbeitslosigkeitsversicherung

Wer bei einer Bank einen Baukredit unterschreibt, geht ein Risiko ein. Solange man arbeitet und genug Geld hat den Kredit zurück zu zahlen, ist alles gut. Doch was tun, wenn man die Restschuld nicht mehr bezahlen kann – etwa weil man die Arbeitsstelle verliert oder einer der Lebenspartner stirbt? In dem Fall steht die Absicherung der Familie im Vordergrund. Unverzichtbar ist dann eine Restschuldversicherung (RSV).

Bei den Restschuldversicherungen gibt es zwei Typen:

Bei Unfall, Tod, Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit greift die Restschuldversicherung ein. Vorteil: Es gibt keine Gesundheitsprüfung und es kommt schnell zu einem einfachen Vertragsabschluss. Abgeschlossen wir die RSV oft bei der kreditgebenden Bank. Sie greift aber wie so oft nicht immer: z.B. bei einer eigenen Kündigung nicht. Außerdem greift die Abdeckung bei Arbeitslosigkeit oft nur 12 Monate. Anschließend zahlt die RSV nicht mehr.

Dauer	Kosten	Sinnvoll?
Versichert ab Abschluss – in der Regel bei Unterschrift des Kreditvertrags	bei einem 100.000 Euro Kredit können das einmalige Kosten von 700 bis 2.400 Euro sein	RSV sind in der Kritik, weil die Höhe der Beiträge nicht ohne ist. Vermittler und Kreditgeber erhalten außerdem bei Abschluss einer RSV hohe Provisionen. Die Gesamtkosten eines Kredits werden in der Regel dadurch stark in die Höhe getrieben, weshalb ich davon abraten würde, wenn z.B. Risikolebensversicherung und/oder Berufsunfähigkeitsversicherung bestehen.

9. Risikolebensversicherung

Risikolebensversicherung (Bild: #37954363 © DOC RABE Media – Fotolia.com)

Die Risikolebensversicherung (RV) zahl bei einem Todesfall. Sinn macht es sie über die Kreditsumme abzuschließen. Stirbt einer der beiden Ehepartner (oder beide) erhält der Lebenspartner oder das Kind (falls vorhanden) die versicherte Summe. Bei einer normalen RV erhält man bei Ablauf keine Zahlung. Man zahlt dafür aber auch einen deutlich niedrigeren Betrag. Es ist sogar möglich Versicherungssumme und monatlichen Betrag der Restschuld dynamisch anzupassen. Bei Abschluss einer Baufinanzierung macht aus meiner Sicht die Lebensversicherung Sinn. Falls einem der Partner etwas passiert, muss man sich wenigstens um die finanziellen Folgen keine Sorgen machen.

Tipp „Tot ist tot“ – wie die Versicherer gerne sagen. Ich würde euch bei dieser Versicherung den Versicherungsvergleich empfehlen – man kann so doch einige Euro sparen und die (Geld-)Leistung ist ja eh definiert und beim Tod fällig.

Wie hoch der Beitrag ist und ob die Versicherung einen als Kunden annimmt, hängt vom Gesundheitszustand ab. Bei einigen Gesellschaften ist ab einer bestimmten Versicherungssumme eine ärztliche Bescheinigung notwendig.

Dauer	Kosten	Sinnvoll?
Versichert ab Abschluss	je nach Versicherungssumme, Laufzeit, Eintrittsalter und abhängig vom Gesundheitszustand	Ja, besonders bei Kindern

Fehlt hier eine Versicherung? Hinterlasse deinen Kommentar und deine Meinung zu den Versicherungen, die beim Hausbau nicht fehlen dürfen. Ich freue mich. 🙂